الفرق بين معدل النسبة السنوي وكلفة الأجل

معدل النسبة السنوي

تسعى مؤسسة النقد العربي السعودي دائماً إلى الارتقاء بمستوى حماية حقوق العملاء المستفيدين من التمويل من خلال اتخاذ عدة إجراءات تهدف إلى تعزيز مبدأ الشفافية والإفصاح لدى جهات التمويل المرخصة وذلك لتمكين العملاء من معرفة حقوقهم والتزاماتهم، وبما يتيح لهم المقارنة بين المنتجات التي تقدمها هذه الجهات ومن ثم اختيار الأنسب منها. ومن بين هذه الإجراءات إلزام جهات التمويل بالإفصاح عن معدل النسبة السنوي بدلاً من كلفة الأجل فقط، ولكن ما هو الفرق بينهما؟

كلفة الأجل (هامش الربح)

هي قيمة تكلفة الأجل المقررة على المستفيد بموجب عقد التمويل، ويمكن التعبير عنها بنسبة مئوية سنوية ثابتة أو متغيرة من مبلغ التمويل، حيث يتم استخدام طريقة الرصيد المتناقص في توزيعها على فترة الاستحقاق.

[أهمية قراءة الشروط والأحكام قبل توقيع عقد التمويل]

استخدامات كلفة الأجل (هامش الربح)

  1. يسري على جميع منتجات التمويل
  2. يستخدم في تحديد قيمة تكلفة التمويل استناداً إلى فترة التمويل

مكونات حساب كلفة الأجل (هامش الربح)

  1. لا يتضمن حسابه أية رسوم أو عمولات.
  2. لحساب قيمتها يجب فقط معرفة مبلغ التمويل، ونسبة كلفة الأجل، ومدة التمويل.

معدل النسبة السنوي (APR)

هو معدل الخصم الذي تتقاضاه جهات التمويل على منتجاتها، ويعبر عنه بالنسبة المئوية التي تمثل الكلفة السنوية الفعلية للتمويل طوال فترة التمويل، ويشمل ذلك الرسوم أو التكاليف الإضافية المرتبطة بالمعاملات.

استخدامات معدل النسبة السنوي

  1. تحديد إجمالي التكلفة المالية التي يتحملها العميل عند اقتراضه مبلغ معين.
  2. المقارنة بين أسعار المنتجات التمويلية المختلفة بكل سهولة

شروط حساب معدل النسبة السنوي

  1. تضمين جميع الرسوم والعمولات التي لا يمكن تجنبها بالإضافة إلى مبلغ التمويل وكلفة الأجل.
  2. احتساب مدة التمويل على أساس 12 شهر متساوية أو (365) يوماً للسنة.
  3. تحويل كلفة الأجل إلى معدل النسبة السنوي.

مثال:

يبحث عميل عن تمويل شخصي بقيمة 100 ألف ريال، وأمامه خياران؛ الأول عبارة عن تمويل بكلفة أجل قدرها 3 في المائة ورسوم إدارية تبلغ 1,500 ريال تدفع لمرة واحدة، والخيار الثاني تمويل شخصي بكلفة أجل 3.4 في المائة وبرسوم إدارية تبلغ 1,000 ريال. بالتالي يصعب على العميل تحديد المنتج الأقل تكلفة، فالرسوم الإدارية للتمويل الأول أعلى من الثاني، وكلفة أجل التمويل الثاني أعلى من الأول، في حين أنه إذا تم استخدام معدل النسبة السنوي فإنه سيعرف تماماً مقدار التكلفة الإجمالية لكل عرض بكل يسر وشفافية.

ومن هذا المنطلق، قامت مؤسسة النقد بإلزام جهات التمويل باستخدام طريقة موحدة لحساب معدل النسبة السنوي (APR) في عقود التمويل ذات الدفعات الشهرية كالتمويل الشخصي، وتمويل المركبات من خلال الإيجار التمويلي، وكذلك التمويل العقاري لتمكين العملاء من معرفة التكلفة الفعلية للمنتجات التمويلية، والمقارنة بين أسعار المنتجات المقدمة من جهات التمويل المختلفة.

لن يتم نشر عنوان بريدك الإلكتروني.تم تحديد البيانات الإلزامية.

*